Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита

Как уменьшить платежи по кредиту?


Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат.

С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента.

При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.Законные методы пересмотра размера платежей:

  • Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.
  • В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  • Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  • Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк.

Три способа уменьшить платежи по кредитам

Скажем, к 15-му числу перекинул на кредитку свою зарплату, пополнив карту «до упора», а затем спокойно живешь на эти деньги месяц. Пришла зарплата — снова восполнил весь использованный лимит, и система считает, что ты денег с карты не брал.

Но я так не умею, поэтому приняла решение закрыть все свои карты, кроме пластика Райффайзенбанка, по которому у меня были гуманные проценты. Поводом стало неожиданно щедрое предложение от ЮниКредит Банка, в котором у меня на тот момент была зарплатная карта с приличной белой зарплатой. «ЮниКредит» расщедрился на 1,1 млн рублей под 19% годовых.

Соблазн был велик, но я сдержалась и взяла ровно ту сумму, которая была необходима для закрытия невыгодных карт.

В итоге у меня уменьшились и ставка, и ежемесячный платеж.

Я перестала путаться в датах и суммах платежей по картам и начала-таки гасить кредит — что с картами никак не получалось: я все время снова в них «влезала» и тратила только что пополненный лимит. Подобный финансовый маневр я повторила спустя два года, когда у меня уже снова была кредитная карта — в том же «ЮниКредите».

Но тут не обошлось без курьезов.

Сейчас, конечно, весело вспоминать, а тогда было не до смеха. Я с ужасом думаю о том времени, когда в банках будут одни роботы.

Ибо роботам тоже свойственно ошибаться. А чтобы разобраться с ошибкой автоматизированной системы, все равно нужен человек. Но обо всем по порядку. В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей.

Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой. А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла. Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает.

Что выгоднее уменьшать: срок кредита или ежемесячный платеж

Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора.

В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже).

На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу.

В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга. Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков.

При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
Отсрочка (кредитные каникулы).

Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке.

Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы). Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают.

Что выгоднее: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячных платежей?

Услуга кредитных каникул позволяет заемщику взять временную передышку, однако по истечению выделенного срока, когда клиенту не грозят штрафные санкции, придется возвращать задолженность ускоренными темпами. Отсрочка принесет выгоду только в том случае, если заемщик гарантированно восстановит платежеспособность до момента ее окончания.

  • Досрочное выполнение финансовых обязательств. Предполагает умышленное сокращение заемщиком указанного в договоре периода обслуживания кредита. Решение о преждевременном погашении, согласно действующему законодательству, должник вправе принимать в одностороннем порядке, предупредив кредитора. Досрочное закрытие договора всегда сопровождается повышением размера регулярных выплат, но при этом можно избавится от комиссионных и процентных платежей.
  • Реструктуризация или рефинансирование задолженности с возможностью изменить условия кредитования. Речь идет о коррекции графика платежей с продлением срока действия сделки. Этот вариант оптимизации процесса погашения займов отлично себя зарекомендовал в ситуациях, когда благонадежные заемщики сталкиваются с ухудшением текущего финансового положения. В отличие от досрочного метода выполнения обязательств перед кредитором, повышение срока сделки обеспечит дополнительные расходы.

Клиенты финансовых учреждений, сталкивающиеся с обстоятельствами, не позволяющими должным образом вносить платежи по кредиту, обязаны уведомить финансовое учреждение о желании изменить условия сделки.

В большинстве случаев кредиторы готовы идти навстречу добросовестным заемщикам. Если планируется внести выплаты до окончания срока действия договора, нужно предупредить сотрудников обслуживающей организации о принятом решении. МАСТЕР ПОДБОРА КРЕДИТОВРассчитайте свой кредитный рейтинг и оформите самый выгодный кредит или кредитную карту любого банка абсолютно бесплатно с помощью мастера подбора кредитов!

Уменьшение периода обслуживания займа представляет собой досрочное погашение кредита в частичном или полном объеме.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга.

Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского. Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются.

Банк может изменить их в следующем виде:

  1. диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
  2. увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  3. уменьшить сумму ежемесячного погашения;

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет. В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу.

Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при , является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью. В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно.

Лучше сразу обратиться к опытному юристу. Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ.

Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  1. кредитор применил насилие или угрозы;
  2. одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  3. заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года.

Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке. Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  1. дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.
  2. взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  3. обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;

Плюсы:

  1. заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.
  2. ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты.

Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение. Пример: Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

Как уменьшить платеж или срок кредита?

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, он может обратиться к кредитному эксперту с просьбой понизить процентной ставки по кредитным платежам. Это спорный вопрос и если банк увидит действительно уважительную причину, то он может пойти вам навстречу. Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.
В таком случае будет проведена процедура рефинансирования. В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки.

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита. Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа. Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Чтобы банк принял ваше желание досрочно внести определенную сумму помимо ежемесячного платежа, его нужно уведомить заранее (30 календарных дней). После этого будет составлен новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Стоит заметить, что в некоторых

Как можно уменьшить платеж, срок, проценты или сумму по ипотеке

При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены. Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится. Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно.

В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается. Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля.

Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru. Досрочное погашение с сокращением срока Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев.

Как выгоднее гасить кредит — на уменьшение срока или платежа?

Расчет на примере и калькуляторе

Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем.

Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее. Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода. Рассмотрим второй возможный вариант.
Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода.

Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе. Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится.

Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе. С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

    период займа; сумма; процентная ставка; вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий. Пример: Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет.

Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2020 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р.

Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс.

рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.

При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении ипотеки: срок или сумму?

За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей.

При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

  1. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  2. располагают большой суммой «свободных денег»;
  3. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  4. если хотят поскорее избавиться от долгов;
  5. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном

Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Каждый из них имеет свои нюансы.

Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте. С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  1. Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  2. Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  3. Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  4. Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно.

Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Общая информация о описана в этой статье. Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные. Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств.

Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  2. Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  3. Другие методы реструктуризации.
  4. Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  5. Уменьшение процентной ставки;

Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение. Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией.

Выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Рассмотрим подробнее как это происходит и в чем заключается выгода.Наиболее распространенный случай, который практикуется большинством кредитных организаций – это засчитывание суммы переплат по взносам в пользу последующих платежей. Таким образом, каждая повышенная оплата пропорционально снижает все последующие. Как следствие, заемщик в других расчетных периодах вправе делать меньшие взносы.

Хотя, на итоговой сумме, уплаченной банку это не отразится, как и на сроке займа. Тем не менее, такой подход снизит финансовую нагрузку и сделает будущие платежи менее обременительными.Поскольку, не все граждане отличаются стабильным финансовым положением, мало у кого получается точно спрогнозировать свой уровень дохода. Особенно, это касается кредитов и ипотеки на длительный период.

За это время могут произойти непредвиденные ситуации в виде сокращения, снижения зарплаты, перевода на нижестоящую должность и т.д.

Несомненно, в случае «просадки» в денежном плане, меньшие взносы не усугубят ситуацию и проявят свою положительную сторону. Если же доходы стабильны или набирают рост, то снижение платежей «развязывает руки» и позволяет не ограничивать себя в других приобретениях.Наглядно процесс уменьшения суммы платежей может выглядеть так:К слову, не каждый банк готов пересмотреть условия договора и изменить их в пользу заемщика.

Например, Хоум Кредит, ВТБ, Сбербанк и ряд других крупных организаций не меняют срок предоставления займа. Они предоставляют только возможность уменьшить ежемесячный платеж.