Почему лучше платить ипотеку большую сумму в конце года

Оглавление:

На какой срок выгоднее брать ипотеку, каковы переплаты и как минимизировать риски — разбираемся


За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика.

Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.

  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата.

    Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.

  • Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

    Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента. Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

    1. Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
    2. Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза.

    Как досрочно погасить ипотеку

    В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.

    Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж.

    Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г.

    минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаОбычный методМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.

    Минимальный платеж остался 15 720 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

    Минимальный платеж не меняетсяКредит закроем в марте 2020 г.Метод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РУменьшаем минимальный платеж.

    Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцВ марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаИтого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем.

    Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

    «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

    . То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч.

    Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск.

    Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении ипотеки: срок или сумму?

    За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс.

    рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей.

    При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

    1. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
    2. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
    3. если хотят поскорее избавиться от долгов;
    4. располагают большой суммой «свободных денег»;
    5. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;

    Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном

    Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

    Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен.

    Да и переплата будет просто громадная.

    Отсюда совет – все-таки постарайтесь первоначальный взнос хотя бы 20-30%.2.

    Есть такое правило

    «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи»

    . То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч. Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

    И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.3. Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней».

    Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть. У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела.

    Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять.

    Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% . Просто ищите самые . Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч.

    Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений.

    Согласитесь, не совсем большая потеря.4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным.

    Конечно, тогда увеличится срок кредита.

    Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений.

    Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо.

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

    Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:

    • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику в среднем на 25% выше аннуитетного.
    • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.

    Заметим!

    График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.Существует два варианта изменения графика:

    1. сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
    2. уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

    Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

    1. одни желают уменьшить размер удорожания;
    2. другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

    Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

    1. выплатили более половины , стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
    2. желают снизить размер переплаты;
    3. располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;

    Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

    «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер

    Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

    При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

    Выводы

    • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
    • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
    • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

    Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно.

    Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.
    В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается. Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля.

    Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru. Досрочное погашение с сокращением срока Всего

    8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

    Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу.

    При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

    В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении.

    Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме. После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.

    Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт.

    Эта справка защитит от возможных проблем в будущем.

    Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства. Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос.

    Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

    1. финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.
    2. заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
    3. нет 100% уверенности в своем финансовом положении;

    Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество.

    Досрочное погашение ипотеки, есть ли смысл?! Как гасить выгоднее?

    Ученые разделились на две группы, одни считают, что гасить срок наиболее выгодно и необходимо это делать как можно интенсивнее на первых этапах.

    Как наглядно показано в расчетах выше, экономия на лицо и что адекватное тут можно противопоставить?!

    Но все же нашлись ученые, которые думают иначе.Другая группа ученых считает, что от погашения срока человек только пострадает (а именно психологическая составляющая).

    Они говорят, что не каждый человек может лишить себя определенных благ и сама по себе ипотека, это уже ограничение своих потребностей (пусть даже многие из них необязательные). И помимо гашения ежемесячных платежей, вам придется находить деньги на досрочное погашение срока.

    В итоге ваш ежемесячный платеж не меняется, хотя денег вы отдаете все больше. В мозгу происходит короткое замыкание, вы чувствуете себя рабом и теряете интерес к жизни.

    Исходя из этого можно предположить, что люди теряют мотивацию и их доходы перестают расти, а то и вовсе подают.

    Так же считается, что уменьшая платеж вы страхуете себя от незапланированных ситуаций в будущем (потеря работы, задержки заработной платы, непредвиденные траты). Ну это понятно и без экономического образования, что платеж в 15 тыс.

    легче потянуть, чем 30 тыс. в случае финансовых трудностей. Но естественно, вы переплатите банку больше чем рискуя и гася срок кредита.Давайте представим такую ситуацию. У нас ипотека на 3 млн.руб, ставка 10%, срок 10 лет.

    Через два года у нас появилась возможность досрочно погасить 500 тыс.руб (продали недвижимость, закончился ИИС, выиграли лотерею).

    Это условие необходимо потому, что зачастую люди заключая договор ипотеки, выбирают итак достаточно большой платеж и не могут гасить досрочно, но если произойдет такая ситуация, как описывается в примере – это даст нам шанс изменить ситуацию и сделать свой выбор. Вообщем от слов к цифрам. Я воспользовался калькулятором в экселе и вот, что у меня получилось.Если мы положим 500 тыс.

    в начале 3го года ипотеки на погашение срока, то он сократиться примерно до 9 лет, а переплата составит 1 млн 265 тыс. Ежемесячный платеж будет порядка 40 тыс.Но если мы примем решение погасить не срок, а платеж (как бы это не казалось это абсурдным) то получаем результат не хуже, чем первый. Вся магия заключается в том, что специально мы не уменьшаем ежемесячный платеж, а гасим ипотеку досрочно (продолжаем гасить платеж) деньгами, освобожденными от того, что банк требует от нас меньше и меньше с каждым месяцем.

    По калькулятору, срок уменьшится до 10. Но начиная с 94 месяца платеж становится настолько мал, что мы можем погасить его одним разом.

    В итоге мы погасим ипотеку примерно за 8 лет, с переплатой в 1 млн 270 тыс.

    В итоге мы погасим ипотеку быстрее на один месяц, но переплатим 5 тыс.

    Так же мы застрахуем себя от тяжёлой финансовой нагрузки, на случай если потеряем работу или будем испытывать проблемы с деньгами (за счет уменьшения платежа).

    Эта стратегия хороша для тех, кто дисциплинирован в денежном плане и сможет пускать излишек денег на оплату ипотеки. Но если вы не уверены в том, что сможете – лучше платите каждый месяц одну сумму и не забивайте голову.

    Если Вам понравилась статья, подарите нам лайк иХороших вложений!

    Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: 5 полезных советов плательщикам кредита

    Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11. 2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам.

    Теперь, даже если спорный пункт об ограничении прав на преждевременный расчет и включается в договор, он не имеет юридической силы.

    Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности?

    Попробуем разобраться… Для исчисления количества средств, подлежащих к оплате по ипотеке, банк отталкивается от одной из следующих схем расчетов по кредиту:

    1. аннуитетный платеж (сумма для погашения вносится равными платежами);
    2. дифференцированный (платеж по обязательству постепенно уменьшается к концу срока).

    Каждая из двух моделей имеет как сильные, так и слабые стороны, однако многие эксперты придерживаются мнения, что наиболее выгодным представляется погашение (как частичное, так и полное) при дифференцированном платеже. И вот почему:

    1. Дифференцированный же метод предусматривает начисление уменьшающихся процентов на сокращающийся остаток долга. В какое бы время ни был погашен долг по этой схеме, заемщик может в любом случае сэкономить.
    2. При аннуитетном способе взыскания первое время большая часть выплачиваемой суммы идет на оплату процентов. Таким образом, схема не позволяет оперативно погасить само тело кредита, и заемщик вынужден платить больше процентов за пользование деньгами.

    При частичном внесении заемщиком досрочного платежа банк инициирует пересмотр механизма выплат. Как правило, в этом случае применяется один из двух способов модификации:

    1. сокращение общего срока, в течение которого должны проводиться выплаты.
    2. уменьшение размера ежемесячного денежного взноса;
    • Рассмотрим первый путь.

      Хотя сверхвыгодным для заемщика его не назовешь, он обладает рядом тактических преимуществ:

    1. снижается давление на семейный бюджет плательщика (это будет очень кстати в ситуациях, когда есть риск уменьшения уровня доходов);

    5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

    рублей 15 числа каждого месяца

  • У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
  • Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс.

    рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки. Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс.

    рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс. Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс.

    Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс. Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
    Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета) Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами. Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах.

    Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

    • Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
    • Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту

    Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа.

    У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

    Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

    • Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс.

    Погашение ипотеки — нюансы досрочного погашения, методы выплаты жилищного займа

    Отрицательная сторона – в первый год пользования фактически гасятся только проценты банка, сумма жилищного займа практически не гасится.Здесь досрочное закрытие ипотеки имеет смысл в ускоренном темпе.

    Через несколько лет клиенту остается исключительно тело займа с минимальным начислением годовой ставки, поэтому платить повышенные суммы экономически невыгодно.Если планируете сокращать период выплаты долга, аннуитетная схема не даст особой экономии. Смысл будет заключаться в увеличении ежемесячных платежей, поскольку основную часть процентов клиент уже погасил.Как можно погасить ипотеку досрочно, чтобы оговоренный в договоре платеж был меньше? Если у заемщика появилась определенная сумма средств, которую он вносит для частичного погашения, в заявлении банку указывается желание постепенного сокращения размера ежемесячного взноса.

    В таком случае ипотечный кредит рассчитывается по новому графику с разнесением крупного одноразового взноса на каждый месяц.Иной вариант – вносить повышенный взнос для перестраховки на случай утраты работы или отпуска (когда клиент физически или экономически не может заплатить по жилищному займу). В этом случае срок ипотеки остается прежним, но ежемесячно заемщик вносит меньшую сумму за исключением тех периодов, когда оплачивается крупный досрочный взнос.При аннуитетной схеме смысл погашения досрочно состоит исключительно в уменьшении финансовой нагрузки на семью.

    Особой экономической выгоды заемщики не получают, единственной привилегией остается полное закрытие долга ради вывода из-под обременения объекта недвижимости.Подобная схема выгодна при получении долгосрочных жилищных займов с правом досрочного закрытия.

    Оплата ипотеки происходит с постепенным снижением размера ежемесячного взноса. Отрицательная черта – повышенная сумма оплаты в первые годы использования кредита.Важно! Дифференцированные платежи предполагают разнесение досрочно внесенной крупной суммы непосредственно на тело кредита с пересчетом годовых процентов на каждый последующий

    Почему ипотека на долгий срок — это нормально

    Первоначальный взнос — 600 тысяч, остальное взяли в ипотеку под 9,2% годовых.

    Если брать кредит на 10 лет, то платеж будет составлять 30 663 рубля, а если на 20 лет — 21 904 рубля.

    Получается почти на 9 тысяч меньше. Самый страшный вопрос для тех, кто берёт ипотеку: «Хватит ли мне денег на её выплату?» Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране складывается так, что цены растут, а зарплаты — нет.

    И если сегодня платить трудно, то завтра будет ещё сложнее. Поэтому, если изначально не уверены, что потянете большие платежи, лучше подстраховаться. С ипотекой на долгий срок вы так не рискуете: 20 тысяч выплатить проще, чем 30.

    В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги. А если зарплату всё-таки повысят, платёж будет напрягать ещё меньше.

    Например, вы получали 40 тысяч рублей, а за ипотеку отдавали 21 900 — больше половины зарплаты.

    Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платёж по остался тот же — 21 900 рублей.

    Сравнительно небольшой ежемесячный платёж оставляет пространство для манёвра: когда появляются свободные деньги, можно гасить ипотеку досрочно. Например, если получили премию, нашли подработку или вам повысили зарплату.

    Досрочные платежи идут на погашение долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстрее отдадите кредит и меньше переплатите банку.

    Есть две стратегии досрочного погашения: сокращение срока или платёжа. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — с каждым месяцем будете отдавать банку меньше. Нельзя точно сказать, какая стратегия выгоднее: нужно делать расчёты для конкретного кредита и смотреть, какой вариант предпочтительнее для вас.

    Посмотрим, как будет уменьшаться переплата, если выбрать стратегию сокращения срока.

    Берём для примера всё те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что будет, если вы вносите досрочные платежи: Один досрочный платёж. В конце года вам выдают тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей.

    Вы направляете эти деньги на погашение ипотеки. Такой платёж вам 187 тысяч переплаты и уменьшит срок кредита на 11 месяцев.

    10 платежей по 20 тысяч за 5 лет.

    Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче рублей в месяц?

    И должен добавить (для тех, кто никогда не брал ипотеку), что заёмщики выплачивают ипотеку в 2–3 раза быстрее, чем срок, на который изначально брали кредит.

    КомментироватьПоказать 1 комментарийалександр поликарпов04 января, 202005В месяц — 1000, в год — 12 000, 10 лет — 120 000, почему получается сумма за 20 лет — 400 с чем-то? КомментироватьПоказать 1 комментарийMaks6316 января, 202050Комментарии, конечно,�. КомментироватьСергей Бензенко16 января, 202000Мне кажется, расчёты очень теоретические.

    Во-первых, у каждого банка есть на сайте такой калькулятор, только почему-то реальный график платежей почти всегда отличается от рассчитанного в бОльшую сторону. Также многие банки не дают уменьшать срок до определённого момента или суммы.

    Кроме того, нужно учитывать всевозможные страховки, которые у банков зачастую обязательны. И третье, хотелось бы спросить у знающих.

    Как уменьшается срок кредита при погашении на 1 тысячу больше?

    Условно: платёж — 30 000, вы гасите 31 000.

    Что, срок снижается на 1 день?

    Мне кажется, банки должны вводить какие-то ограничения на минимальный размер досрочного погашения для снижения срока. КомментироватьПоказать 3 комментарияКирилл Варламов16 января, 202071На самом деле разницы между снижением ежемесячного платежа и снижением срока кредита нет.

    Расчёт тут не совсем корректен.

    В случае уменьшения срока кредита каждый месяц вы платите: сумма ежемесяного платежа + 1000 ₽. В случае уменьшения платежа ежемесячная сумма будет уменьшаться.

    Для равенства условий надо каждый месяц платить сверху 1000 ₽ + разница между соседними ежемесячными платежами.

    И в таком случае разницы не будет никакой. Тем, кто хочет поиграть с цифрами — fincalculator.ru КомментироватьПоказать 4 комментарияАлексей Галкин16 января, 202050Ребята, если с математикой есть трудности, обходите банки и всё, что связано с кредитами, за пару километров. КомментироватьИлья Улетаев16 января, 202020Только вы не учитываете инфляцию.