Какие максимальные проценты могут быть начислены на тело кредита

Какие максимальные проценты могут быть начислены на тело кредита

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов


С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа. Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:сумму займа в размере 5000 рублей начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату. Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред.

от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017): Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)1. Микрофинансовая организация не вправе:9) начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред.

ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ) 2.

Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского

Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк

При превышении срока выдачи более одного года процент будет составлять 25,9.

  • Кредитование на потребительские нужды, в сумме до тридцати тысяч рублей – предоставляется под ставку 36,4 по максимуму. На сумму свыше ста тысяч в договоре должна быть указана максимальная процентная ставка по кредиту по закону в размере 29,9 процентов в год.
  • При лимитированном кредитовании с возможностью предоставления карточки с необходимой суммой, процент за использование заемных средств не должен превышать более 32,4 % за год.
  • На микрозаймы распространяется правило, где максимальный процент по кредиту, будет равен 820 % за один год.

    В законодательстве предоставлено табличное приложение, которое оказывает регулирование отдельного микрозайма.

  • В повседневной жизни применение максимального процента, происходит крайне редко. Т.к. многие банковские учреждения привлекают клиентскую базу на всевозможные акционные предложения со сниженными ставками.

    Имеют так же место и дополнительные ухищрения, но только в следующих случаях:

    1. пропущены ежемесячные платежи в период трех лет, отсутствует возможность связаться с должником, в таком случае проходит срок исковой давности;
    2. возможность признать себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
    3. допущена просрочка, но размер штрафных санкций не имеет право превышать сумму основного долга;

    В любом случае, не стоит выбирать банк с процентами не выгодными для клиента. В настоящее время действует множество интересных и выгодных предложений с которыми можно ознакомится здесь. Особенности алгоритма процентной ставки Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке.

    Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов. Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

    Важно Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам.

    Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

    28 января 2020 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа.

    После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

    Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).

    Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2020 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2020 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

    При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс.

    рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс.

    рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

    Федеральный закон № 554-ФЗ

    «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

    и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2020 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

    Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа).

    Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам. Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

    Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость. «Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

    – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

    4 января 2020 года

    Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

    Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита. Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей.

    Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий: кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа)); данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15; договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа). Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

    Рекомендуем прочесть:  Сделать дарственную на автомобиль

    Дата публикации на сайте: 28.12.2018

    Сумма процентов не может превышать сумму основного долга

    МФО будут вынуждены более грамотно оценивать своих клиентов. Ведь теперь просрочка не сможет расти до бесконечности.

    Общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Также предусмотрена обязанность указывать об этом ограничении на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

    Исследования рынка микрофинансов не раз показывали, что люди не отказываются оплатить задолженность.

    Но протестуют против начисленного «сверху». Для того, чтобы граждане могли рассчитаться по долгам, не попадая в кабалу, введено данное ограничение. Долг теперь будет «фиксироваться», как только сумма по процентам достигла четырехкратного значения суммы самого кредита.

    Это положительный момент не только для тех, кто попал в трудную ситуацию и не смог рассчитаться с МФО, но и для положительных заемщиков, аккуратно погашающих займы. Сегодня МФО не всегда грамотно оценивают платежеспособность клиентов, в итоге, хорошие заемщики фактически платят за себя и «за того парня», который не вернул долг вовремя.

    Ведь потери закладываются в процентные ставки. Эксперты ожидают, что это не конец истории, в недалеком будущем ограничения будут кратны двум. С таким заявлением выступил, в частности, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута. В Банке России учли международный опыт и склоняются к мысли, что «потолок» по долгам с процентами нужно будет еще уменьшить.

    То есть сумма долга по процентам не сможет превысить основную сумму долга в 2 раза. В целях борьбы с закредитованностью населения депутат от «Справедливой России» Олег Михеев разработал законопроект, предусматривающий ограничение максимальной суммы долга. В пояснительной записке к документу автор инициативы указывает на то, что ныне общая сумма долга гражданина по одному кредитному договору может в разы превышать изначальную сумму займа.

    Максимальный процент по кредиту в РФ

    При превышении срока выдачи более одного года процент будет составлять 25,9.

  • Кредитование на потребительские нужды, в сумме до тридцати тысяч рублей – предоставляется под ставку 36,4 по максимуму. На сумму свыше ста тысяч в договоре должна быть указана максимальная процентная ставка по кредиту по закону в размере 29,9 процентов в год.
  • При лимитированном кредитовании с возможностью предоставления карточки с необходимой суммой, процент за использование заемных средств не должен превышать более 32,4 % за год.
  • На микрозаймы распространяется правило, где максимальный процент по кредиту, будет равен 820 % за один год.

    В законодательстве предоставлено табличное приложение, которое оказывает регулирование отдельного микрозайма.

  • В повседневной жизни применение максимального процента, происходит крайне редко. Т.к. многие банковские учреждения привлекают клиентскую базу на всевозможные акционные предложения со сниженными ставками.Имеют так же место и дополнительные ухищрения, но только в следующих случаях:

    1. допущена просрочка, но размер штрафных санкций не имеет право превышать сумму основного долга;
    2. возможность признать себя банкротом, если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
    3. пропущены ежемесячные платежи в период трех лет, отсутствует возможность связаться с должником, в таком случае проходит срок исковой давности;

    В любом случае, не стоит выбирать банк с процентами не выгодными для клиента. В настоящее время действует множество интересных и выгодных предложений с которыми Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке.

    Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита.

    Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам.

    Что такое тело кредита

    С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры?

    Вот одна из них: Как бы предложить заёмщику самую выгодную по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты? Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой: 10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может.

    Надо просто изменить базу для начисления процентов.

    Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: и .

    Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д.

    Всё поняли? Отлично! Идём дальше. Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей. При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
    Но давайте вернёмся к нашему банкиру.

    Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита.

    В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга». Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная

    Правила начисления процентов по кредитам

    Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

    Что влияет на размер процентов по займу?

    Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам.

    Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

    Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме.

    В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

    • Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
    • Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.
    • Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
    • Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
    Рекомендуем прочесть:  Документы на поступление в вуз 2020

    Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

    Особенности начисления процентов по кредитной карте

    Какие максимальные проценты могут быть начислены на тело кредита

    Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р.

    оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

    Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

    • Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

    Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред.

    ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ) 2. Правовед.RU 472 юриста сейчас на сайте

    • Гражданское право
    • Взыскание задолженности

    На карте лимит кредита 4 000 руб. Четыре тысячи руб. Пароль забыла еще около года назад, не пользуюсь.

    Минимальный платеж 600 руб. В течении года пополняла счет данной карты, переодически с задержками, а соответственно со штрафами.

    Важно МФИ», – уточняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

    Подтверждает его слова и финансовый ­омбудсмен России Павел Медведев, количество обращений к которому по этому вопросу возросло за последнее время многократно.

    Жалоб стало больше На жалобы потребителей в адрес МФО обратил внимание и Роспотребнадзор.

    Подводя итоги 2015 г. заместитель руководителя управления Роспотребнадзора по СПб Анна Нефедова отметила, что если раньше люди жаловались в основном на качество промышленных или продовольственных товаров, то сегодня – на услуги, главным образом финансовые. На их долю приходится примерно 60 % от всех обращений.

    Особенно много жалоб поступает на МФО.

    Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?

    Вернуться к вопросамВалентина Фомина,01 октября, 202059320Ответы: 201 октября, 2020Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф 00Кредитная нагрузка — это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО.

    «Причины понятны: это удобно, доступно, просто, возле каждой станции метро можно услышать их рекламу. Когда пришло время возвращать долг, Елена, которой к тому времени так и не удалось устроиться на работу, схватилась за голову.

    Согласно закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50% совокупного дохода семьи.

    Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50–60%. Для расчёта возьмите всю сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платёж по кредиту, который вы собираетесь взять, если рассчитываете возможность получения нового кредита, разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100%.

    Пример. Ежемесячный доход мужа — 50 000 ₽, жены — 30 000 ₽. Общий месячный платёж по существующим кредитным обязательствам — 10 000 ₽.

    И планируется взять кредит с ежемесячным платежом 5 000 ₽ в месяц.

    Считаем: 15 000 / (50 000 + 30 000) х 100 % = 18,75 % — допустимый уровень кредитной нагрузки.

    Некоторые банки при расчёте кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум).

    Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80%.

    Пример. Совокупный доход мужа и жены — 60 000 ₽, платёж по кредиту — 15 000 ₽.

    В семье ещё двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека —– 10 213 ₽. Тогда: 15 000 / (60 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 78,34 % — приемлемый уровень, но близкий к пределу.

    Чем ниже процент, тем выше вероятность одобрения банком.

    Комментировать01 октября, 2020Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф 00Финансовые учреждения для расчёта кредитной нагрузки своих заёмщиков учитывают:

    • кредитную историю заёмщика;
    • кредитный рейтинг;
    • размер дохода семьи;
    • количество иждивенцев;
    • наличие залогового имущества или поручителей.

    Может рассчитываться различными способами:

    1. Делим полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножаем получившееся число на сто процентов.

      Оптимальный уровень — не выше 50%.

    Например, суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 ₽, а общий месячный размер выплат по всем кредитам — 20 000 ₽. Получается 20 000 : 60 000 х 100% = 33%. Уровень кредитной нагрузки в примере является приемлемым.

    1. Рассчитываем чистый доход семьи. Для этого из общего семейного бюджета отнимаем сумму обязательных ежемесячных расходов:
    • коммунальные платежи и связь;
    • питание;
    • лечение;
    • образование;
    • аренда жилья.

    Банки, как правило, используют средний показатель, исходя из региона.

    Например, доход семьи — 60 000 ₽, ежемесячные постоянные расходы — 35 000 ₽, ежемесячные выплаты по кредитам — 10 000 ₽. Получаем 10 000 : (60 000 – 35 000) х 100% = 40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заёмщика не превышает 50%.

    1. Банки учитывают количество членов семьи и норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определённом регионе страны. Например, 10 000 : (60 000 – 10 000 х 3) х 100% = 33,3%, где 10 000 — средний прожиточный минимум, а 3 — количество членов семьи.

    Этот способ применяется в большинстве случаев, и чаще всего при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае банк откажет в выдаче кредита.

    КомментироватьОтветить

    Какой максимальный процент может быть по займам в МФО по нормам закона

    Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2020 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО. Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ.

    «Теневые» компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке. Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств. Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов.

    По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.

    Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2020 по 30.06.2020.

    Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей.

    Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.). После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно.

    Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг.

    С начала 2020 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.

    По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная.

    По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.

    В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2020 года:

      ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день; максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.

    В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка.

    Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

    до конца срока Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

    Вариант 3 Сравнительная таблица Срок, лет Ежемесячный платёж, руб.

    Переплата, млн Ссылка на расчёт 7 52 тыс.

    1,2 15 33 тыс. 2,8 15→7 33 тыс.

    обязательные + 19 тыс. досрочно 1,2 В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока.

    Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

    Фиксируем платёж 52 тыс.

    до конца срока с уменьшением платежа Сравнительная таблица Тип досрочного погашения Обязательный платёж, руб. Досрочное погашение, руб. Суммарный ежемесячный платёж, руб.

    Переплата, млн Ссылка на расчёт Уменьшение срока 33 тыс. 19 тыс. 52 тыс. 1,2 Уменьшение платежа 33 тыс.→ 0,4 тыс.

    19 тыс.→ 52 тыс. 52 тыс. 1,2 Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно.

    Морально легче, а переплата такая же.